Tabung Haji perlu rombakan menyeluruh

Tabung Haji perlu rombakan menyeluruh

Beberapa perkembangan berkaitan Tabung Haji (TH) beberapa hari ini amatlah menggusarkan. Bukan sahaja TH telah didakwa memalsukan akaun tahun lalu untuk membolehkan dividen lumayan dibayar sebelum Pilihan Raya Umum ke-14 pada Mei lalu, malah tindak tanduk pengurusan tertinggi terdahulu yang didakwa menyalahguna wang melalui Yayasan Tabung Haji untuk kepentingan politik begitu menjijikkan.

Reputasi TH sebagai pemegang amanah dana rakyat untuk tujuan ibadah terbesar umat Islam negara ini juga tercemar. Maka secara umumnya integriti TH sudah terjejas dan beberapa langkah drastik diperlukan.

TH ditubuhkan dengan wawasan besar untuk memudahkan umat Islam di Malaysia untuk menunaikan ibadat haji. Hasrat ini ditunaikan melalui beberapa strategi terutamanya menolong bakal jemaah untuk menabung, menjana pulangan lumayan untuk tabungan mereka serta seterusnya menguruskan setiap aspek urusan haji agar ia mudah, licin, cekap, selesa dan selamat.

Sejak penubuhannya, TH telah berjaya menghantar jutaan rakyat Malaysia ke tanah suci dan menjana berbilion ringgit pulangan yang telah membolehkan ramai penabung yang berpendapatan rendah untuk mencapai sasaran tabungan seterusnya dapat menunaikan haji dengan lebih cepat.

Selain dari itu, TH juga telah membantu pembangunan dan pemerkasaan ekonomi umat Islam. Wang tabungan telah menjayakan banyak usaha seperti penubuhan Bank Islam, bank pertama yang beroperasi berlandaskan prinsip-prinsip Syariah, serta mempelopori pembangunan industri kewangan Islam. Banyak ladang kelapa sawit juga dimiliki oleh TH yang menjana peluang pekerjaan dan pendapatan untuk ramai umat Islam. Jasa TH amatlah besar dan tidak dapat diceritakan di sini.

Lari dari sasaran

Sejak dasawarsa lalu, beberapa skandal yang berkaitan TH dilaporkan oleh beberapa ‘whistleblower’ yang berani, kebanyakannya melibatkan pelaburan-pelaburan yang dibuat tanpa mengikut prosedur yang betul dan kemudiannya menyebabkan kerugian yang besar. Secara mudahnya, ia disebabkan oleh beberapa punca seperti berikut:

Majoriti deposit yang dipegang oleh TH adalah bukanlah milik bakal Jemaah haji, tapi kepunyaan rakyat Malaysia beragama Islam yang inginkan pulangan lumayan tanpa berusaha keras, yakni mendapatkan pendapatan pasif dengan risiko sifar melalui pelaburan.

Hal ini kemudiannya memberikan tekanan kepada para pengurus dana (fund manager) di TH yang terpaksa bekerja keras untuk mencari peluang pelaburan yang boleh menjana pulangan yang lebih tinggi. Ini kerana kerajaan terdahulu ingin menjaga hati para penabung yang majoritinya Melayu-Islam, yakni pengundi tradisi parti pemerintah.

Namun begitu, peluang pelaburan yang baik juga mempunyai risiko kerugian yang tinggi (high risk, high return). Ini adalah tidak baik untuk pendeposit seluruhnya kerana amalan ini tidak lestari yakni tidak dapat ditampung selama-lamanya.

Kerajaan tidak membina sistem tatakelola yang baik untuk memastikan wang pendeposit diuruskan dengan baik dan cekap. Hal ini memudahkan campur tangan oleh ahli-ahli politik yang tidak bertanggungjawab seperti pelantikan ahli politik Umno Datuk Seri Panglima Abdul Azeez Abdul Rahim sebagai pengerusi.

Ini kemudiannya menyebabkan TH membuat beberapa keputusan yang merugikan seperti pembelian Ramunia Holdings Berhad (dinamakan semula sebagai TH Heavy Engineering), Reach Energy Berhad dan sebidang tanah di TRX. Ada juga banyak ketirisan lain yang tidak perlu disebut di sini.

Semua sebab di atas menjadi berulang-ulang dalam sebuah kitaran kerosakan (cycle of destruction) sehingga jumlah aset akhirnya lebih rendah dari jumlah deposit. Dengan kata lain, Tabung Haji telah rugi wang pendeposit! Ini menyebabkan Bank Negara Malaysia terpaksa mengeluarkan teguran tegas dan mengemukakan syor-syor tertentu pada awal 2016 kepada TH.

Hilang fokus

Demi terus mendapat sokongan mereka untuk parti pemerintah, kerajaan terdahulu terus memberikan tekanan kepada TH untuk membayar dividen yang tinggi kepada pendeposit. Polisi ini tidak lestari kerana ada ketikanya pasaran saham merudum, maka nilai pelaburan TH turut merosot.

Dalam keadaan ini, TH sepatutnya tidak membayar apa-apa dividen. Namun begitu, akibat tekanan politik, Tabung Haji kadangkala terpaksa menggunakan rizab untuk membayar dividen setiap tahun sehingga Bank Negara Malaysia terpaksa memberikan amaran keras seperti yang dinyatakan sebelum ini.

Sebenarnya, tekanan untuk terus membayar dividen ini adalah palsu (artificial) kerana majoriti pendeposit mempunyai jumlah tabungan yang kurang dari RM10,000. Sejumlah besar daripada lebih RM70 bilion deposit yang diuruskan oleh TH adalah milik golongan kaya yang sebenarnya tidak memerlukan khidmat TH.

Dengan kata lain, golongan ini – ada yang dikatakan mempunyai deposit berjumlah jutaan ringgit – telah menyalah gunakan TH sebagai ‘safe deposit’ yang memberikan pulangan berisiko sifar (zero risk) yang lumayan. Ini adalah amalan keji ‘rent-seeking’ seperti yang diberikan amaran oleh pemenang Anugerah Nobel ekonomi Joseph Stiglitz yang baru sahaja berkunjung ke Malaysia beberapa bukan lepas.

Ada dua masalah utama yang timbul akibat amalan ini. Pertama, banyak pelaburan berisiko tinggi yang telah dibuat akhirnya merugikan TH dan pendeposit itu sendiri. Keduanya, timbunan wang ini menarik perhatian ahli-ahli politik yang korup seperti lalat yang menghurung tahi. Kedua-dua faktor ini, apabila digabungkan dengan faktor-faktor lainnya, menyebabkan fokus TH telah lari dari tujuan asalnya.

Mungkin akibat banyak ketirisan juga, jemaah haji Malaysia akhirnya terpaksa membayar harga yang jauh lebih tinggi untuk khidmat yang sama jika dilanggan dari negara lain seperti di Eropah. Tempat penginapan yang semakin jauh dari lokasi ibadat serta mutu makanan dan tempat penginapan yang merosot juga antara isu yang semakin diperkatakan sejak kebelakangan ini.

Tugas asalnya untuk membantu golongan miskin telah banyak terabai kerana tekanan tinggi untuk menjana pendapatan pasif untuk deposit-deposit besar golongan kaya. Ini tentulah amat tidak adil.

Integriti institusi haji dan Islam

Atas keprihatinan kerajaan Pakatan Harapan, Perdana Menteri YAB Tun Dr Mahathir Mohamad telah mengarahkan agar setiap syarikat berkaitan dengan kerajaan (GLC) menubuhkan unit integriti dan tatakelola (IGU) yang akan turut dipantau oleh Suruhanjaya Pencegahan Rasuah Malaysia (SPRM). Tentu sekali ini adalah langkah yang sangat baik.

Namun begitu, langkah-langkah ini hanya akan berkesan jika sebab-sebab yang lebih sistemik turut ditangani dan risiko yang berkaitan dikurangkan atau dibuang daripada sistem. Untuk tujuan ini, TH perlu berani untuk berkata benar kepada penguasa (speak truth to power) dan mengambil langkah-langkah pembaharuan yang berani.

Pertama: TH perlu meletakkan had deposit, contohnya maksimum RM200,000 untuk setiap pendeposit seperti yang diamalkan oleh Skim Amanah Saham Bumiputera (ASB). Ini akan mengurangkan jumlah deposit dengan serta-merta dan membolehkan para pengurus dana TH untuk menjana pulangan lebih tinggi melalui pelaburan yang lebih strategik dan tersasar.

Kedua: Tabung Haji juga perlu mengurangkan jumlah dividen ke atas deposit dengan serta-merta dan sebaliknya menaikkan jumlah hibah haji iaitu ‘dividen tambahan’ untuk deposit bakal jemaah haji sahaja – polisi yang dinamakan struktur ‘tiered-dividend’ atau ‘waterfall’. Ini bertujuan untuk membantu bakal jemaah haji untuk mencapai sasaran untuk menunaikan haji dengan lebih cepat dan mengelakkan dari memberi subsidi kepada golongan kaya.

Rasionalisasi subsidi haji juga, jika diteruskan, perlu dijadikan lebih telus agar ketirisan akibat sikap rakus kontraktor yang tidak bertanggungjawab boleh dikenalpasti dan diambil tindakan.

Wajib sekali seumur Hidup

Ini adalah ajaran Islam dan wajib dilaksanakan serta-merta agar mereka yang miskin atau lanjut usia juga berpeluang menunaikan haji. Amatlah memalukan apabila seorang pendeposit terpaksa menunggu sehingga 70 tahun untuk tiba giliran haji mereka walhal eksekutif-eksekutif TH, KWSP, KWAP dan pegawai-pegawai kanan kerajaan boleh menunaikan haji berkali-kali.

Pegawai-pegawai kanan kerajaan dan GLC, termasuklah para doktor, yang menunaikan haji berkali-kali juga patut didedahkan nama mereka secara telus agar rakyat tahu siapa yang ‘memotong barisan’ mereka.

Kepungan risiko (‘Ringfencing’)

Pentadbiran urusan haji, penjagaan deposit dan pengurusan pelaburan perlulah dipisahkan dan diberikan mandat yang jelas dan ketat dengan serta-merta. Unit TH yang menguruskan deposit dan pelaburan perlulah diletakkan dalam kepungan atau ‘ringfence’ yang kukuh dan dilindungi sewajarnya, termasuklah dengan skim jaminan deposit yang sesuai seperti yang akan disebutkan di bawah.

Unit ini juga perlu dikawal dan diselia (regulated) oleh badan-badan berkaitan seperti BNM dan Suruhanjaya Sekuriti (SC) menggunakan piawai tatakelola dan perakaunan yang sama ketatnya dengan bank, pengurus aset dan institusi kewangan komersil lainnya. Langkah ini juga akan banyak mengurangkan risiko perbankan bayangan (shadow banking) yang sebenarnya boleh mengancam kestabilan sistem kewangan negara.

Sementara itu, unit pentadbiran urusan haji perlu memberikan tumpuan yang tidak berbelah bahagi kepada urusan haji dan tidak diganggu oleh isu-isu tidak berkenaan seperti kerugian akibat salah pelaburan atau kemarahan orang ramai akibat bayaran dividen yang rendah.

Lindungi deposit

Akibat wang simpanan umat Islam di TH adalah dijamin kerajaan, risiko jaminan itu sebenarnya ditanggung oleh rakyat seluruhnya kerana sebarang kerugian akhirnya terpaksa ditanggung oleh seluruh pembayar cukai rakyat Malaysia. Lebih besar saiz deposit TH, maka lebih tinggi risiko kepada Perbendaharaan Malaysia.

Ia juga menyebabkan risiko kredit kerajaan meningkat dan menyebabkan pembiayaan hutang negara menjadi lebih mahal – semua ini perlu dibayar oleh rakyat melalui cukai!

Melaksanakan had maksimum jumlah simpanan akan mengurangkan saiz deposit TH dan seterusnya mengurangkan risiko yang terpaksa ditanggung oleh rakyat. Kerajaan juga boleh mewajibkan agar sebahagian daripada deposit dijamin di bawah skim oleh Perbadanan Insurans Deposit Malaysia (PIDM) seperti yang diamalkan untuk deposit bank.

Perkasa panel pelaburan, Lembaga Pengarah

Lembaga pengarah dan panel pelaburan TH juga perlulah dianggotai oleh mereka yang berkelayakan atau ‘fit and proper’ sahaja. Mereka perlu mempunyai pengalaman dan kelayakan serta melalui pembangunan profesional berterusan (continuing professional development) yang menurut piawaian antarabangsa.

Pengurus-pengurus dana di TH dan syarikat-syarikat pelaburan berkenaan kerajaan lain juga perlu dipantau dan mendapat lesen-lesen dan kelulusan-kelulusan yang setara dengan pengamal-pengamal komersil.

Gaji mereka juga perlu dilaporkan selari dengan amalan-amalan terbaik (best practices) yang dilaksanakan oleh syarikat-syarikat tersenarai di pasaran modal negara-negara maju. Ini termasuklah untuk merampas kembali bonus mereka (clawback) jika pelaburan yang dibuat oleh mereka mengalami kerugian agar permasalahan principal-ejen (principal-agent problem) dapat dihapuskan.

Sebarang kerugian (impairment) juga perlu dilaporkan dengan terperinci agar pihak yang menyebabkan kerugian tersebut menjawab kepada pemegang taruh, dan jika perlu, mendapat hukuman yang sewajarnya.

Polisi dividen lebih lestari

Apabila maklumat kewangan sudah telus, kerajaan juga perlu memberi amaran bahawa dividen hanyalah tertakluk kepada pulangan pelaburan tahunan, bukannya jaminan serta janji politik parti pemerintah. Hibah haji juga perlulah diutamakan lebih daripada dividen.

Selain itu, rizab TH juga perlu dinaikkan agar boleh menampung bayaran dividen setahun ke hadapan agar deposit bakal jemaah haji tetap terpelihara.

Taring Unit Integriti Dan Tatakelola (IGU)

Selain daripada memberikan kebebasan dan kekebalan kepada pejabat pendakwa raya dan SPRM agar mereka boleh bertindak dengan cepat, cekap dan bebas, IGU juga perlu mempunyai sumber dan kepakaran yang secukupnya.

Untuk tujuan ini, bilangan ahli lembaga pengarah yang bukan eksekutif dan bebas (independent, non-executive director) boleh ditingkatkan seperti yang diwajibkan oleh BNM ke atas semua bank.

Selain itu, unit audit dalaman (internal audit) juga boleh diperkasa dan berikan peranan penting di bawah IGU agar ia sentiasa mendapat maklumat dan nasihat yang berkualiti secara bebas.

Pendidikan awam

Semua syor di atas sebenarnya tidak bermakna jika rakyat tidak dapat menjadi ‘watchdog’ atau pengawas yang berkesan untuk memantau tindak-tanduk kerajaan dan pihak pengurusan TH serta GLC-GLC lainnya.

Untuk tujuan itu, kerajaan dan masyarakat sivil perlu meningkatkan pendidikan kewangan dan kesedaran politik agar rakyat boleh melaksanakan tanggungjawab sivil mereka dengan berkesan.

Semua ini akan memastikan polisi pelaburan dan tatakelola yang lebih berhemah dan lestari agar rakyat juga dapat belajar daripadanya dan memantau pengurusan TH dan juga kerajaan selurunya dengan lebih berkesan.

Walaupun ini semuanya adalah penting, pembaharuan adalah lebih utama dan perlu disegerakan untuk Tabung Haji dan institusi-institusi agama lainnya agar integriti mereka dapat dipulihkan dengan segera.

Malaysia sering dipandang tinggi oleh umat Islam di seluruh dunia, dan TH juga dijadikan contoh teladan oleh negara-negara Islam. Kita perlu melaksanakan perubahan yang menyeluruh secepat mungkin agar imej Islam terus terpelihara dan nasib umatnya terus terbela.

 

Rujukan:

[1] Laporan: Tabung haji didakwa palsukan buku akaun https://www.malaysiakini.com/news/454411

[2] Tabung Haji’s predicament – Business News | The Star Online http://po.st/xt1vTR

[3] Bank Negara issues warning to Tabung Haji – The Edge Markets http://www.theedgemarkets.com/article/bank-negara-issues-warning-tabung-haji

[4] Persediaan makanan jemaah haji ikut piawaian kesihatan antarabangsa http://www.astroawani.com/berita-malaysia/persediaan-makanan-jemaah-haji-ikut-piawaian-kesihatan-antarabangsa-108762

[5] Government Guarantee on Tabung Haji Deposits https://www.tabunghaji.gov.my/en/savings/general-info/savings

[6] Perbadanan Insurans Deposit Malaysia sahkan jaminan deposit http://www.utusan.com.my/bisnes/korporat/pidm-sahkan-jaminan-pendeposit-1.96907

[7] Tabung Haji reserves in the red https://www.straitstimes.com/asia/se-asia/shortfall-at-haj-fund-the-latest-headache-for-kl

[8] Government assures depositors money is safe https://www.straitstimes.com/asia/se-asia/malaysias-haj-fund-says-deposits-are-safe-amid-police-reports-on-misuse-by-ex-top

 

  • Penulis merupakan Exco Pemuda AMANAH Nasional.